誰也沒想到，銀行曾經搶着把信用卡塞進年輕人的錢包，如今卻忙着撤機構、停卡種、清理長期不用的賬戶。

央行披露的《2025年支付體系運行總體情況》顯示，截至2025年末，全國信用卡和借貸合一卡降至6.96億張，比2024年末減少3100萬張，較2022年的階段性高點少了1.11億張，並已連續13個季度下降。

跌破7億，不只是少了幾張塑料卡，而是一個靠海量髮卡、鼓勵分期、賺取息費支撐起來的時代，正在加速退場。

年輕人正在改寫消費入口

不少人以爲，年輕人遠離信用卡，是因爲他們不願意消費了。問題恰恰沒這麼簡單，他們照樣買手機、訂酒店、點外賣，只是付款入口已經不在銀行手裏。

手機廠商提供分期，電商平臺推出白條，互聯網平臺提供月付，商家還會把免息優惠直接嵌進結算頁面。

消費者不需要專門申請一張卡，也不用研究賬單日、還款日和積分規則，付款時點一下，交易便完成了。

過去，信用卡最大的籌碼是“先消費、後還款”。如今，這種能力已經被拆進一個個具體場景，銀行原來獨佔的入口，被平臺一點點撬走。

更讓銀行頭疼的是，年輕人並未徹底拒絕信用消費，他們只是不再願意爲一張實體卡承擔複雜規則。年費是否減免、積分何時到期、分期實際成本是多少、權益什麼時候縮水，往往要翻好幾頁說明才能弄明白。

銀行當然清楚這一點，所以近年不斷推出滿減、返現和低息分期。2025年“618”前後，部分銀行現金分期折算年化利率一度降至2.76%，手機24期免息、消費立減也越來越常見。

外界原以爲信用卡少了，是銀行主動控制風險；可從密集讓利來看，銀行還在爭搶活躍用戶。真正離場的不是所有年輕人，而是那些被開了卡，卻再也不願意掏出來的人。

入口一旦丟掉，發再多卡也只是給抽屜增加庫存。

銀行主動砍掉虛假繁榮

信用卡最風光的時候，髮卡量就是戰績。客戶經理進商場、寫字樓甚至校園駐點，只要填表辦卡，就送行李箱、電飯鍋或購物券。

這種玩法短期內確實有效。髮卡越多，潛在刷卡手續費、分期收入和循環利息就越多。至於用戶是否真正需要、有沒有穩定償還能力，反而容易退到後面。

結果就是，一名消費者同時持有五六張卡，一些卡激活後只刷一次，更多卡從寄到手裏那天起便沒有動過。數字看着熱鬧，真實交易卻沒跟上，銀行還要爲系統維護、客服、風控以及權益兌換持續花錢。

2022年發佈的信用卡業務新規，直接堵住了這條路。監管明確要求，銀行不得把髮卡量、客戶數量作爲單一或主要考覈指標，長期睡眠信用卡佔比不得超過20%；整改後仍超過紅線的機構，不得新增髮卡。

這等於拆掉了行業最熟悉的規模競賽。以前只要把卡發出去，報表就能好看；如今卡片長期不用，不僅不能創造收入，還會變成合規負擔。

但銀行的撤退也不全是監管推動。信用卡業務本身的賬，越來越難算了。

以廣州銀行爲例，其信用卡貸款餘額從2023年末的860.17億元，降至2024年末的704.42億元，一年減少18.11%。公開報道顯示，該行2023年信用卡不良率曾達到4.88%，不良貸款餘額約42億元。

當客戶減少、交易下滑、資產質量又出現波動，獨立信用卡中心的人員、系統和營銷成本就顯得格外刺眼。關閉分中心並不是銀行突然清醒，而是舊模式已經養不起龐大的機構。

看似銀行揮刀瘦身，背後卻藏着利潤空間收縮的無奈。

銀行爭奪的是優質客戶

不過，信用卡數量跌破7億，並不意味着信用卡會徹底消失。恰恰相反，銀行正在拋棄無效卡片，把資源集中到真正能消費、按時還款的客戶身上。

一些銀行停發低效聯名卡，收回長期閒置額度；另一些銀行則圍繞餐飲、加油、出行和境外支付加碼權益。市場從“誰的卡多”轉向“誰的客戶更活躍”，競爭比過去更加直接。

大銀行撤機構時，一些中小銀行卻在申請信用卡業務資格，並嘗試把信用卡嵌入本地商超、縣域消費和生活繳費場景。這說明行業並非集體認輸，而是在重新劃分地盤。

平臺擁有消費入口，大銀行擁有客戶基礎和數據積累，中小銀行則熟悉本地商戶。三方都想掐住付款前的那幾秒，因爲誰控制結算入口，誰纔有機會拿到後面的分期、信貸和客戶黏性。

但這裏還有一個容易被忽視的風險：年輕人退出傳統信用卡，不等於自動遠離債務。

花唄、白條、先享後付看上去更輕便，賬單卻可能散落在多個平臺。信用卡至少每月給出一張總賬單，場景信貸則容易讓人低估累計負擔。每筆只有幾十元、幾百元，疊加起來照樣可能掏空下個月工資。

所以，信用卡退潮值得歡迎，但沒必要把互聯網分期想得過於美好。金融工具換了外衣，提前消費的邏輯並沒有消失。

我國消費信貸開始換打法

我國信用卡從8億張以上降到6.96億張，表面是年輕人集體“剪卡”，深層則是消費金融主動權重新洗牌。

銀行失去的，是靠贈品和高額度批量獲客的舊窗口；年輕人擺脫的，是把多張卡當成身份象徵的消費幻覺；監管清理的，則是虛假髮卡量背後的風險和浪費。

可銀行也沒有被徹底趕出牌桌。賬戶安全、跨境支付、爭議交易處理以及成熟的徵信體系，仍是傳統信用卡的重要籌碼。

只要銀行願意把規則說清楚、把權益做實、把不必要的機構成本砍掉，信用卡依舊有生存空間。

真正結束的，不是信用卡，而是信用卡的野蠻擴張。

跌破7億，是年輕人投下的一張反對票，也是銀行舊模式收到的一份判決書。銀行現在扛不住的，不是少發一億張卡，而是過去那套只看數量、不看需求的生意經。

未來留下來的卡會更少，但每一張都必須更有用。金融工具靠誘導負債可以熱鬧幾年，靠真實價值才能留在錢包裏。

參考資料：

1.《1.2億張卡消失後：信用卡拋開舊地圖，才能找到新大陸》2026-08-13 10:00 | 來源：21世紀經濟報道