文 |小外

本文爲深度觀點解讀，僅供交流學習

不知道大家有沒有發現，最近兩年，深圳灣、福田口岸這些地方，除了來往的旅客，多了很多揹着公文包、聊保險的人。

2023年之後，金融圈的風口徹底變了——以前大家擠破頭炒A股、買互聯網理財，現在最火的，居然是香港保險。

那到底是什麼讓港險火遍大灣區？買港險、賣港險的，都是些什麼人？

港險雙向爆火！買的人擠破頭，賣的人踏破門檻

從2023年開始，香港保險就徹底進入了“買賣兩旺”的高熱模式。

簡單說就是：買的人搶着去香港簽單，賣的人擠着去香港拿牌照，兩邊都比以前火爆好幾倍。

咱們用數據說話，數據不會騙人：2025年前三季度，香港長期險的新單保費，直接衝到了2644.51億港元，比去年同期暴漲了55.93%，差不多多了近千億。

再看內地人的貢獻，2024年內地人去香港買的新保單，保費就有628億港元，同比也漲了6%以上，佔全香港個人新保單保費的近三成。

可能有人會問，香港保險到底有啥魔力，能讓這麼多人趨之若鶩？其實核心就一個：

大家手裏有閒錢，又怕錢貶值，想找個穩妥的地方保值，而港險剛好踩中了這份焦慮。

要知道，香港作爲國際金融中心，保險市場發展成熟，保險密度更是排到了亞洲第一、全球第二。

2024年的毛保費總額就達到了6378億港元，長期業務新造保單保費同比也漲了21.4%，這也從側面印證了港險市場的吸引力。

三類人搶着買港險，有人精明佈局，有人盲目跟風

不是所有人買港險都是深思熟慮，仔細觀察就會發現，買港險的主要是三類人，他們的目的天差地別，有人賺了，有人卻栽了跟頭。

大廠中產賣：這類人是買港險的主力，大多是互聯網、科技行業的中層，年齡差不多40歲上下，早就賺夠了第一桶金。

手裏有閒置資金，但也特別焦慮——怕35歲被裁員，怕老了沒保障，怕手裏的錢越來越不值錢。

他們買港險，圖的不是短期賺錢，而是長期穩定。

就像李唯一，以前是互聯網大廠的早期員工，手裏有好幾套房子，2024年他賣掉了杭州一套房，拿出150萬買了香港的儲蓄分紅險，直言“就是準備靠這個養老”。

按照港險的演示收益，他持有20年之後，能拿到超過300萬的現金價值，就算行情不好，只按最低的保證利率算，本金也不會虧。

對他們來說，港險就像一個“長期存錢罐”，犧牲十幾年的資金流動性，換一個未來的保障，很划算。

跟風年輕人：比起深思熟慮的中產，還有一羣人買港險，純粹是被社交平臺“忽悠”了。

刷小紅書、抖音的時候，總能刷到“港險年化7%”“躺着賺錢”“百萬收益輕鬆拿”的帖子，一時腦子發熱就買了，壓根沒搞懂港險到底是啥。

錢林就是個典型例子，2016年他25歲，被朋友種草買了港險，每年要繳1萬美元，連繳5年。

可買了之後才發現，現實和宣傳完全不一樣：一方面，所謂的高收益只是“演示”，實際收益波動很大，比預期的低不少。

另一方面，他快30歲的時候要買房，想把錢取出來，才發現提前退保特別不划算，只能硬生生推遲買房計劃。

錢林後來坦言：“港險真不是快進快出的理財，必須得是閒錢，能放十幾年不動的那種，年輕人剛需多，真的要想清楚，別盲目跟風。”

其實早從2015年開始，就有不少內地人赴港買保險。

那時候大家就發現，港險保費比內地便宜、保額更高，只是這些年隨着短視頻的普及，跟風購險的人越來越多，踩坑的也跟着多了起來。

高淨值老闆：還有一類買港險的人，是企業老闆、富裕家庭，他們手裏不缺現金流，買港險壓根不是爲了收益，而是爲了“資產隔離”和“財富傳承”。

這類人財富體量大，最怕的就是生意失敗、負債，或者子女婚姻出問題，導致財富流失。

而香港保險剛好有個獨特的優勢，就是能規避這些風險。

深圳有個製造業老闆，就給兩個兒子、一個女兒各買了一份港險，明確了每個孩子的受益比例。

按照香港的法律，只要保單指定了受益人，這筆保險金就不算遺產，不用走遺囑認證，就算老闆有債務，債權人也不能動這筆錢。

而且還能更換被保人，把保單傳給下一代，繼續享受複利收益，不用擔心子女婚變導致財富被分割。

對他們來說，港險不是理財，而是給家庭財富上的一道“安全鎖”。

港險的真相：高收益是噱頭？這些坑一定要避開

很多人被港險吸引，都是衝着“高收益”去的，但大家一定要記住：

天下沒有免費的午餐，港險的高收益背後，藏着兩個不容忽視的真相，踩錯一個就可能後悔十幾年。

演示收益≠實際收益，保證利率幾乎爲零：市面上的香港儲蓄分紅險，宣傳的時候都會說“年化5%-7%”，看着比內地理財高太多。

但大家一定要看清楚：這個收益只是“演示收益”，不是保證能拿到的。港險的保證利率，大多隻有0.5%左右，幾乎可以忽略不計。

剩下的收益，全看保險公司的投資收益、利差波動，行情好的時候能拿到高收益，行情不好的時候，可能只能拿到保底的0.5%，甚至更低。

回本慢、流動性差，閒錢才能買：港險還有一個致命特點：

回本週期特別長，普遍需要8-10年才能拿回本金，要是想拿到6%以上的年化收益，最少要持有20年。

也就是說，你把錢投進去，十幾年內都不能動，一旦提前退保，不僅拿不到收益，可能連本金都會虧。

所以港險只適合閒錢，絕對不能用生活費、買房首付，更不能加槓桿去買，不然只會讓自己陷入被動。

簡單總結一下：港險不是“穩賺不賠”的金礦，它更適合願意“用時間換穩定”的長期主義者，要是想短期賺錢、追求高流動性，千萬別碰。

港險的“王牌功能”：資產隔離，到底有多靠譜？

前面提到，高淨值老闆買港險，主要是爲了資產隔離，這也是港險最獨特、最吸引人的地方，比內地保險更有優勢，而且有明確的法律保障。

按照香港的法律，只要你在保單上明確指定了受益人，那麼這筆保險金，就不算你的遺產，不用走遺囑認證程序，能直接支付給受益人。

就算你有債務，債權人也不能要求用這筆保險金來還債，相當於給你的財富上了一道“安全鎖”。

除此之外，港險還能更換被保人，比如你買了一份保單，自己作爲被保人，以後可以換成子女，讓保單的複利收益一直延續下去，實現財富傳承。

還能指定受益比例，避免子女因爲遺產分配鬧矛盾，也能規避子女婚變帶來的財富外流風險。

這也是爲什麼，很多企業主、富裕家庭，寧願多花點錢，也要買香港保險——它能守住自己一輩子的心血，讓財富穩穩地傳給下一代。

避坑指南：這3個誤區，千萬別踩！

港險再好，也不是適合所有人，很多人踩坑，都是因爲陷入了這3個誤區，大家一定要避開：

盲目跟風，不看自身需求：看到別人買，自己也跟着買，壓根不考慮自己手裏的錢是不是閒錢，能不能長期持有。

最後要麼提前退保虧本金，要麼被資金鎖定，影響自己的生活和規劃。

只看高收益，忽視保證利率：被“年化7%”的演示收益吸引，卻忽略了港險的保證利率只有0.5%左右。

實際收益受市場波動影響很大，不一定能拿到這麼高的收益，甚至可能只拿到保底收益。

把港險當理財，混淆保險和理財的區別：港險本質是保險，核心是保障和長期穩健，不是高收益理財，如果你想靠港險短期賺錢，大概率會失望。

結語

港險不是洪水猛獸，也不是一夜暴富的金礦，它只是一個金融工具，能幫你實現長期保值、資產隔離，但也有它的缺點：回本慢、流動性差、收益不確定。

香港作爲國際金融中心，保險市場成熟、制度完善，這也是港險能吸引這麼多內地人的重要原因，但大家一定要記住：沒有最好的金融產品，只有最適合自己的。

如果你手裏有閒錢，能長期持有，想做養老、留學或者資產隔離的規劃，港險可以考慮；但如果你手裏沒閒錢，追求短期收益、高流動性，那就千萬別碰。

每一份港險背後，都是一個人、一個家庭對未來的期待，希望大家都能理性看待港險，不盲目跟風、不被噱頭忽悠。

免責聲明：本文僅爲自媒體評論，基於公開報道及參考文獻信息整理分析，僅代表作者個人觀點，不構成任何金融、保險相關投資指導建議。

參考文獻：

跨過香江去賣險，跨過香江去買險：港險爲何前三季度同比增長近千億？2026-04-06 15:23·第一財經.

整治港險轉介亂象，香港保監局新規劍指跨境灰色產業鏈.2025-09-29 20:53·第一財經.

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